Optimiser son assurance

Ces questions visent à vérifier si les prestations actuelles vous suffisent.

• L’assurance de base me suffit-elle, ou est-ce que je souhaite couvrir des besoins tels que le libre choix du médecin à l’hôpital par le biais d’assurances complémentaires?
• Suis-je assuré(e) correctement et intégralement pour les litiges juridiques?
• Suis-je bien assuré(e) en voyage et en vacances?
• Si je deviens inapte au travail à la suite d’une maladie ou d’un accident, suis-je suffisamment assuré(e) contre la perte de salaire?

Notez qu’une limite d’âge s’applique à la plupart des assurances complémentaires et que nous pouvons seulement vous admettre si l’examen de santé est concluant. 

Pour d’autres thématiques, il existe également un délai de carence. En clair, vous devez attendre un certain temps après la souscription d’une assurance pour bénéficier des premières prestations. En matière de lunettes et de lentilles de contact par exemple, ce délai de carence est porté à un an. Pensez donc à anticiper la souscription des assurances complémentaires.

Les questions suivantes vous aident à l’optimisation:

• Ai-je choisi la bonne franchise?
• Ai-je choisi le bon modèle d’assurance dans l’assurance de base?
• Puis-je bénéficier de rabais?
• Ai-je droit à une réduction de prime cantonale?

De 0 à 3 ans

Assurez votre nouveau-né en souscrivant une assurance de base et d’éventuelles assurances complémentaires.

Nous vous recommandons de  souscrire une assurance des soins dentaires encore avant l’accouchement. Celle-ci couvre les coûts qui ne sont pas couverts par l'assurance de base et protège contre les conséquences financières des traitements dentaires. Pour les enfants, nous recommandons particulièrement la classe de prestations 4, car jusqu'à l'âge de 20 ans, nous prenons en charge 75% des frais d'orthodontie sans limite de montant. De plus, nous renonçons à la prime de la classe de prestations 4 jusqu'à la fin de l'année suivant du 1er anniversaire. 

Jusqu’au 4 ans révolus

Souscrivez une assurance des soins dentaires  au plus tard maintenant, si vous ne l'avez pas déjà fait. Jusqu'à un mois avant le 5e anniversaire, vous recevrez les classes de prestations 3 et 4 sans présenter de certificat dentaire.

À partir de 16 ans

Votre enfant commence un apprentissage? Dans ce cas, il sera assuré contre les accidents professionnels et non professionnels par le biais de son employeur. Vous pouvez donc exclure la couverture contre les accidents de l’assurance-maladie de votre enfant, ce qui diminue vos primes. Pour en savoir plus, consultez la page Inclure ou exclure l’assurance-accidents.

La loi prévoit seulement deux tranches d’âge dans l’assurance de base: les enfants et les adultes. La KPT offre aux jeunes adultes une tranche d’âge supplémentaire, à savoir de 19 à 25ans, avec à la clé un rabais attrayant de 7,5% par rapport à la prime pour adulte.

Dès que vous atteignez l’âge de la majorité, vous pouvez souscrire vous-même votre contrat avec une caisse-maladie à compter du 1er janvier de l’année suivante. Vous avez aussi la possibilité de choisir vous-même le montant de votre franchise, votre modèle d’assurance de base et votre modèle d’assurance complémentaire.

Si vous le souhaitez, nous vous détachons du dossier d’assurance de vos parents au 1er janvier de l’année civile suivante et vous attribuons votre propre numéro de famille. Pour en savoir plus, consultez la page Gérer la famille. 

Informations importantes en cas de formation ou d’études: si vous êtes encore en formation ou en études, le service compétent de votre canton de résidence votre informe si vous avez droit à une réduction de prime.

Le 1^er janvier suivant l’année de vos 25 ans, vous passez automatiquement dans la tranche d’âge III de la KPT et payez donc la prime pour adulte. C’est le bon moment pour vérifier votre couverture d’assurance.

Emménager ensemble, se marier ou attendre un enfant

En cas d’emménagement avec votre conjoint(e), lors de votre mariage au plus tard ou avant la naissance d’un enfant, nous vous recommandons de gérer les membres de votre famille ensemble, en les regroupant sous le même numéro de famille. La gestion administrative n’en sera que plus facile pour vous. À titre d’exemple, vous n’aurez plus qu’un seul Login pour le portail clients KPTnet. Pour en savoir plus, consultez la page Gérer la famille.

Départ du domicile familial ou séparation

Si vous ou vos enfants quittez un foyer commun, détachez administrativement les assurances. Pour en savoir plus, consultez la page Gérer la famille.

Soyez prévoyant(e) en matière de santé

À partir de 40 ans, les spécialistes recommandent certains examens médicaux et contrôles annuels. Occupez-vous de votre santé par anticipation. Si vous avez besoin d’une assurance complémentaire, notez que la plupart d’entre elles requiert un examen de santé. Souvent, il faut aussi attendre un certain temps avant la prise en charge des premières prestations, c’est ce qu’on appelle le délai de carence.

Important: une limite d’âge s’applique à beaucoup d’assurances complémentaires. Elle est généralement fixée à 65 ans.

Entrée dans la vie active, service militaire ou civil de longue durée

Si vous travaillez au moins huit heures par semaine pour le même employeur, ce dernier vous assure contre les accidents professionnels et non professionnels. Vous pouvez donc exclure la couverture contre les accidents de l’assurance obligatoire des soins. Pour en savoir plus, consultez la page Inclure ou exclure l’assurance-accidents.

Pendant un service militaire ou civil d’une durée supérieure à 60 jours consécutifs, vous pouvez suspendre intégralement l’assurance de base, y compris l’assurance-accidents. Durant cette période, vous êtes assuré(e) contre la maladie et les accidents par le biais de l’assurance militaire. Pour savoir comment modifier votre couverture d’assurance, consultez la page Inclure ou exclure l’assurance-accidents.

Plus d’argent – aussi pour votre santé

Vous avez eu une promotion ou disposez d’un budget plus conséquent pour toute autre raison? Réfléchissez si vous souhaitez ou non inclure plus de prestations ou de confort dans votre assurance-maladie, par exemple avec une assurance complémentaire pour la division demi-privée à l’hôpital.

Chômage

Dès que vous êtes inscrit(e) au chômage auprès de l’office régional de placement (ORP) de votre lieu de résidence et que vous remplissez toutes les conditions d’exigence conformément à la loi sur l’assurance-chômage, vous êtes assuré(e) contre les accidents non professionnels auprès de la SUVA par l’intermédiaire de l’ORP. Cela vaut aussi pour les gains intermédiaires et le chômage partiel. Si vous n’êtes pas inscrit(e) à l’ORP ou que vous ne remplissez pas toutes les conditions exigées, vous devez impérativement inclure l’assurance-accidents dans votre assurance-maladie.

Femme ou homme au foyer, retraité(e) ou indépendant(e)

Dès lors que vous n’êtes pas salarié(e) ou que vous travaillez moins de huit heures par semaine chez le même employeur, vous devez inclure l’assurance-accidents dans votre assurance-maladie.

Nous vous recommandons de souscrire en sus l’assurance-accidents complémentaire pour prestations de soins afin de couvrir les frais de guérison non couverts suite à un accident. Celle-ci inclut des prestations telles que des soins à domicile, une aide familiale, des cures de convalescence et balnéaires ainsi que le transport et le sauvetage. Aucun examen de santé n’est requis.

Les conflits de voisinage, les accidents de la route, les cas juridiques liés à la santé, à l’Internet, aux voyages ou avec votre employeur peuvent vite occasionner des frais d’assistance juridique très élevés. Nous vous recommandons donc de souscrire une protection juridique privée avant qu’un litige ne survienne.

Protection juridique en matière de santé, y c. protection juridique des patients

Les litiges avec des médecins ou des hôpitaux peuvent coûter très cher. De ce fait, la protection juridique en matière de santé est incluse dans l’assurance complémentaire ambulatoire Pulse.

Assurance de protection juridique de circulation et privée

Conflits de voisinage, augmentation de loyer, résiliation sans préavis ou accident sans responsabilité – comptez sur une assistance professionnelle et faites valoir vos droits grâce à l’assurance de protection juridique de circulation et privée.

Protection juridique Internet

L’assurance protection juridique Internet offre une assistance juridique et un soutien financier en matière de contrats en ligne. Cette couverture vaut également pour le cyberharcèlement, l’hameçonnage, le piratage ainsi qu’en cas de menaces, de pression et de chantage. Sont aussi assurés les litiges juridiques si vous êtes victime d’une utilisation abusive de votre carte de crédit sur Internet ou dans les cas liés à une violation des droits d’auteur, du nom ou des marques. Et le meilleur dans tout cela, c’est que cette protection juridique Internet est gratuite si vous utilisez le portail clients KPTnet.

La protection juridique en voyage à l’étranger

Il n’est pas rare de devoir affronter un litige juridique compliqué suite à un accident de voiture en vacances. L’assurance voyages et vacances de la KPT vous assure contre les litiges juridiques, y compris à l’étranger. Les trois classes de prestations de l’assurance complémentaire ambulatoire Pulse incluent cette assurance voyages et vacances pour une durée de huit semaines par an.

Pendant un long séjour à l’étranger, vos études à l’étranger ou si votre employeur vous détache à l’étranger, vous restez assujetti(e) à l’obligation d’assurance en Suisse. Il en est de même si vous vous désinscrivez de votre commune de résidence.

Domicile à l’étranger au sein d’un pays de l’UE/AELE

En matière d’assurance-maladie obligatoire, l’accord sur la libre circulation des personnes repose sur le principe du lieux d’activité, selon lequel une frontalière ou un frontalier ayant une activité professionnelle (exclusivement) en Suisse est soumis(e) à l’obligation d’assurance suisse. Cela vaut également pour les retraité(e)s et les membres de famille sans activité professionnelle appartenant à ces deux groupes de personnes. En d’autres termes, si vous transférez votre domicile dans un pays de l’UE/AELE, mais que vous percevez toujours vos revenus ou votre rente de la Suisse, vous et les membres de votre famille sans activité professionnelle êtes soumis à l’obligation d’assurance en Suisse.

Vous pouvez résilier l’assurance de base pour la Suisse, auquel cas nous vous élaborons une offre en fonction du pays de l’UE/AELE où vous êtes domicilié(e). Il s’agit d’une thématique complexe, il est donc préférable de contacter votre conseillère ou conseiller clients pour expliquer votre situation.

Si vous émigrez vers un pays de l’UE/AELE et que vous travaillez sur place pour le compte d’un employeur, vous n’êtes plus assujetti(e) à l’obligation d’assurance en Suisse. Vous pouvez changer d’assurance de base. Si vous ne souhaitez pas renoncer à la sécurité habituelle de la Suisse, nous vous recommandons notre assurance-maladie facultative. Celle-ci vous offre une couverture d’assurance fiable dans le monde entier.

Domicile à l’étranger en dehors d’un pays de l’UE/AELE

Si vous émigrez vers un pays ne faisant pas partie de l’UE/AELE, vous n’êtes plus assujetti(e) à l’obligation d’assurance en Suisse. Vous pouvez résilier votre assurance de base. Si vous ne souhaitez pas renoncer à la sécurité habituelle de la Suisse, nous vous recommandons notre assurance-maladie facultative. Celle-ci vous offre une couverture d’assurance fiable dans le monde entier.

En cas de maternité, l’assurance de base prend en charge, jusqu’à la fin de la 12^e semaine de grossesse,

• les mêmes prestations qu’en cas de maladie et
• les prestations spécifiques de maternité.

L’assurance de base n’exige aucune participation aux coûts (franchise et quote-part) pour ces prestations.

À compter de la 13^e semaine de grossesse ainsi que jusqu’à la fin de la huitième semaine après l’accouchement, les assurances de base prennent également en charge les prestations suivantes sans participation aux coûts (franchise, quote-part, contribution aux frais de séjour hospitalier):

• les prestations générales en cas de maladie et
• les prestations de soins en cas de maladie,
• l’infirmité congénitale
• les accidents
• l’interruption de grossesse non punissable
• ainsi que les prestations spécifiques de maternité

Important: une participation aux coûts est prélevée sur les prestations liées à des mesures préventives, des accidents ou des traitements dentaires.

Assurance de base

Dans votre canton de résidence, l’assurance de base prend en charge intégralement la division commune des hôpitaux répertoriés. Il s’agit de cliniques et d’hôpitaux ayant reçu un mandat de prestations du canton. Si vous choisissez un hôpital situé dans un autre canton, les coûts sont couverts selon les tarifs en vigueur dans votre canton de résidence.

L’assurance de base offre en plus 150 francs pour des cours de préparation à l’accouchement, dispensés par des sages-femmes reconnues. Si des conseils en cas d’allaitement sont nécessaires, l’assurance de base prend en charge trois séances au maximum.

Assurances complémentaires

L’assurance complémentaire ambulatoire Pulse contribue aux cours de préparation à l’accouchement et de rééducation postnatale.  Veillez à tenir compte du délai de carence et à souscrire l’assurance au moins 270 jours avant l’accouchement. Dans l’idéal, contactez votre conseillère ou conseiller clients pour discuter des détails.

Assurez votre bébé avant sa naissance

L’inscription prénatale présente l’avantage de pouvoir souscrire la plupart des assurances complémentaires sans examen de santé, à l’exclusion de l’assurance des frais d’hospitalisation en division demi-privée et privée, ainsi que de l’assurance de garantie d’admission Sicuranta.

Pour une protection optimale, nous vous recommandons de souscrire les assurances complémentaires pour votre enfant. Ainsi, vous palliez des lacunes de l’assurance de base et profitez d’avantages supplémentaires:

• L’assurance complémentaire ambulatoire Pulse prend en charge – selon la classe de prestations – les coûts des médicaments, des verres de lunettes et des lentilles de contact, ainsi que de la médecine alternative et d’autres prestations ambulatoires.
• L’assurance des frais d’hospitalisation en division commune offre une couverture complète en division commune dans tous les hôpitaux suisses.
• L’assurance des soins dentaires prend en charge les traitements orthodontiques. Pour les enfants, nous recommandons la classe de prestations 6.
• L’assurance de garantie d’admission Sicuranta assure l’admission ultérieure dans l’assurance des frais d’hospitalisation de type demi-privé ou privé, sans procéder à un nouvel examen de santé.
• L’assurance pour décès et invalidité en cas de maladie et d’accident verse le capital en cas d’événement correspondant.

Pour en savoir plus, consultez la page Maternité, Possibilités d’économies ou Famille.

Assurez vos arrières sur le plan financier pour votre famille et vous-même pour le cas où vous tombez malade ou êtes victime d’un accident entraînant une inaptitude au travail de longue durée.

Protection financière grâce à l’assurance contre la perte de gain

Si vous êtes inapte au travail, votre employeur est tenu de continuer à verser votre salaire pendant une très courte période seulement. Dans le cas où vous n’avez pas souscrit pour vous-même une assurance contre la perte de gain ou que cette assurance couvre seulement 80% de votre salaire, vous subissez un préjudice financier. Vous pouvez pallier ces lacunes avec l’assurance contre la perte de gain de la KPT, pour une durée pouvant aller jusqu’à 730jours.

Cette assurance est absolument recommandée pour les indépendant(e)s. Dans ce cas, c’est vous qui supportez d’emblée les conséquences financières d’une perte de gain.

Important: l’assurance contre la perte de gain suppose un examen de santé et vous devez respecter le délai de carence. Soyez donc prévoyant(e) et souscrivez l’assurance avant de devenir inapte au travail.

Aide financière pour les cas les plus graves grâce aux prestations de capital

Il existe deux assurances qui versent une prestation de capital en cas de décès ou d’invalidité:

• L’assurance-accidents en cas de décès et d’invalidité verse le montant assuré à l’assuré(e) en cas d’accident.
• L’assurance pour décès et invalidité en cas de maladie et d’accident verse le capital en cas d’événement correspondant.

La prestation de capital vous aide à maintenir le niveau de vie habituel de votre famille et vous-même. En cas d’invalidité, vous pouvez par exemple financer une reconversion professionnelle ou assurer des obligations financières telles qu’une hypothèque.

La perte de gain et les assurances avec prestations de capital posent des questions très complexes. N’hésitez pas à contacter votre conseillère ou conseiller clients à ce sujet.